在香港申請金錢服務經營者MSO牌照，銀行開戶環節歷來是公認的高難度挑戰。隨著全球反洗錢監管持續收緊，香港各大銀行對MSO客戶的盡職審查標準已達到前所未有的高度。
核心挑戰：銀行審查為何如此嚴格？
近日深圳悠攸商務，2025年10月17號，成功協助一位正在申請香港MSO牌照的客戶，在嚴格的銀行審查環境下順利完成了開戶。悠攸商務的經驗表明，銀行審查嚴格的根源在於“監管與風險”的雙重考量。
1. 監管要求高：AMLO 的基石作用
MSO 業務涉及跨境資金流動和貨幣兌換，屬於香港《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集（金融機構）條例》（AMLO）的嚴格監管範疇。
香港海關 (C&急診科) 對牌照申請人要求：
完善的 AML/KYC 政策： 必須建立健全的反洗錢（AML）和客戶身份識別（KYC）內部製度。
健全的內部控制： 具備內部審計、風險評估以及合規負責人機制。
企業必須從制度上符合這些要求，才能獲得銀行的信任。
2. 銀行的“雙重審查”邏輯（實務觀察）
銀行在為 MSO 申請人開戶時，不僅是在做商業盡職審查，實際上也是在同步評估該企業是否具備獲得 MSO 牌照的潛在條件。
銀行視角： 如果一家公司連最基礎的合規文件、資金來源都無法向銀行清晰證明，那麼它在未來也難以達到海關的持牌標準。
銀行會以此為依據來決定是否承擔與該高風險客戶合作的風險。
成功關鍵： 提前準備的商業計劃、資金來源說明和合規架構文件，需要同時滿足銀行的風險控制部門和海關的牌照審批部門的兩套標準。
應對策略：不同銀行的風險偏好與開戶實務 在 MSO 開戶實務中，選擇合適的銀行類型至關重要。
| 銀行類型 | 風險偏好評估 | 開戶特點與要求 |
| 大型國際銀行 (如匯豐、渣打) | 極度審慎 |
門檻高，傾向於拒絕新 MSO 客戶或要求極高的資金門檻和業務透明度。
|
| 本地中小型銀行 | 相對靈活 |
願意接受 MSO 客戶，但要求提交極其詳盡的運營文件、資金流向預測和管理層背景資料。
|
| 虛擬銀行 (像眾安銀行、利維) | 新穎但嚴格 |
部分接受 MSO 客戶，流程依賴線上，但對合規文件和系統架構的要求同樣嚴格且細緻。
|
悠攸商務的經驗表明：
即使開戶政策收緊，只要：
1. 提前搭建符合 AML 要求的合規框架；
2. 清晰地向銀行呈現真實的商業模式和資金來源；
3. 精準選擇與企業風險特徵匹配的銀行，MSO 開戶成功率將大幅提升。
結論：合規是 MSO 業務贏得信任的核心競爭力，香港 MSO 牌照的銀行開戶是一場考驗專業性的實務挑戰。它迫使企業在業務啟動前，就必須將合規作為核心競爭力。
您的企業是否正在面臨申請香港MSO牌照和MSO銀行開戶的難題？
歡迎聯繫深圳悠攸商務，獲取專業的合規指導和一站式牌照申請服務。
參考資料：
金錢服務經營者（MSO）牌照：香港海關 MSO 監管主頁
《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集（金融機構）條例》（AMLO）：香港金融管理局 AMLO 法例頁面
香港海關《牌照指引》：香港海關 MSO 牌照系統網站地圖